前段时间，家里小朋友喂我们养的小松鼠的时候，不小心被抓伤，打了疫苗。接着，家里老人晚上在小区里散步也被骑车的人不小心撞摔倒，脚骨折了。都是意外，到医院处理好后，想到之前帮他们做的意外保险，就报了案，很快就搞定了，赔款已到账，过程比较顺利，跟着流程走，提报该提报的确诊单、门诊病例、发票等材料，即可。

1、意外险是最便宜的必配保险。不管大人、小孩还是老人，一年几十到几百不等的意外险，之前在星球里说了很多次，一定要配。

2、意外险种类很多，一定要看保的内容，比如老人小孩，要选择骨折。意外伤害风险总体排名，最大的风险就是“跌倒坠落”了，小孩调皮、老人迟钝，都容易跌倒，导致骨折。最近我给孩子和老人理赔的都是“意外骨折”。其次是“无生命机械力量（就是砸伤、刺伤、割伤等）”。

3、很多人会误会保险销售怎么都好说话，一旦理赔就故意刁难各种麻烦。其实这种刻板印象可以改了，保险已经是很成熟的商业服务，绝大多数保险理赔服务可以直接在保险公司的微信公众号或者APP里，在线就可以完成了，很方便。

说到意外险，就是保障意外事故带来死亡或者伤害的险种。意外事故有四个特点：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。举个例子：有人走路，不小心绊倒了受伤，这叫意外；被车撞倒了受伤，这叫意外。但有人走路，因为中暑昏迷摔倒了骨折，这就不是意外；突发疾病，摔倒骨折，这个也不是意外。

常见的意外险，有三大种类：

第一类是综合意外险：生活中各种意外导致的保险事故都能赔。根据保障期限不同，还可分长、短期两小类（日常生活中说意外险多属这类）。

第二类是交通工具意外险：乘坐汽车、轮船、飞机等交通工具时因意外发生的事故都在保障范围内。进一步可以分为保多种交通工具的综合交通工具意外险，专保航空意外的航意险、专保自驾的意外险，专保骑行的意外保险等。

第三类是旅游意外险：根据出行目的地不同，分境内旅游险和境外旅游险，有长期和短期可以选择。根据不同场景还会设计一些特色产品，比如针对高原旅游的高原保险，针对高风险运动的高风险运动保障，像最近冬奥会，掀起了滑雪溜冰热，就有专门针对冰雪项目的意外险。

意外险的保障责任，核心就三大类：意外身故、意外伤残和意外医疗。针对不同人群，有一些特别需要注意的地方：

1、熊孩子容易闯祸，保障侧重第三者责任险；熊孩子调皮捣蛋，保障侧重骨折等意外；婴幼儿期间注射疫苗，保障侧重疫苗不良反应意外。

2、成年人出差自驾比较多，交通意外额外多配置；家庭责任重，身故保额额度尽量高；工作生活压力大，保障要兼顾住院津贴，特别要注意的是猝死不算意外，可专门选择包含此项的意外险。

3、老年人最大风险是跌倒，保障侧重骨折等意外；治疗恢复慢花销大，意外医疗保额尽量高；保障要兼顾住院津贴。

此外，在知识星球里，我专门写了十几篇#保险那点事#，还在不断更新内容，感兴趣的可以关注。